التأمين الرقمي (تكنولوجيا التأمين)

مفهوم تكنولوجيا التأمين

تكنولوجيا التأمين (Insurtech):  هو مصطلح يشير إلى استخدام الابتكارات التكنولوجية المصممة للاستفادة من المدخرات والكفاءة من نموذج صناعة التأمين الحالي. يتكون هذا المصطلح من كلمتين وهما (Insurance) التأمين و(Technology) تكنولوجيا، المستوحاة من مصطلح (Fintech) أي التكنولوجيا المالية. والاعتقاد الذي يدفع شركات تكنولوجيا التأمين هو أن صناعة التأمين مهيأة للابتكار والإبداع.

تستكشف تكنولوجيا التأمين السبل التي تكون شركات التأمين الكبيرة لديها حافز أقل لاستغلالها، مثل تقديم بوالص فائقة التخصيص (Ultra-customized Policies) والتأمين الاجتماعي (Social Insurance) واستخدام تيارات جديدة من البيانات من الأجهزة المدعمة بالإنترنت لتسعير أقساط  التأمين ديناميكيًا وفقًا للسلوك المرصود.

هذا و في جميع أنحاء يتم اعتماد تكنولوجيا التأمين تدريجيا العالم لتحسين الخدمات وتبسيط الأعمال لصالح كل من شركة التأمين وعملائها.

الطرق الرئيسية لتغيير التكنولوجيا صناعة التأمين

• التنبؤ: من أهم العمليات وأكثرها دقة في صناعة التأمين هو التحليل التنبئي. وذلك من خلال تجميع البيانات لإجراء تقييمات للمخاطر وإنتاج أسعار تأمين عادلة لآلاف العملاء الأفراد. ومع تحسن تقنية من التحليلات التنبؤية، يمكن استخدامها لمجموعة واسعة من الأغراض بدلا مجرد توقع سلوك العميل، بما في ذلك تحليل مخاطر الاحتيال، وترتيب المطالبات، وتحديد العملاء الذين قد يقومون بالإلغاء أو عدم التجديد، وتوقع الاتجاهات المستقبلية.

مع تحسن الذكاء الاصطناعي وتصبح الآلات أكثر مهارة في معالجة البيانات وتعلم معلومات جديدة، من الممكن أتمتة المزيد من جوانب عملية المطالبات لتقليل الوقت الذي يقضيه في تقديم المطالبات وتقييمها لكل من وسيط التأمين والعميل.

• الرصد: من الواضح بالفعل أن صناعة التأمين ككل تتحرك بعيدًا عن بوالص التأمين “صندوق واحد يناسب الجميع” ونحو السياسات الشخصية المصممة حول الزبون.

تمهد التكنولوجيا الطريق للوسطاء لمراقبة وتقييم السلوكيات الفردية ذات الصلة بدقة وكفاءة. يمكن للسيارات المجهزة بأجهزة المراقبة عن بعد أن توفر معلومات موثوقة حول عادات القيادة للعميل، بما في ذلك السرعة والموقع والحوادث، من أجل تقديم عروض أسعار خاصة بالتأمين على السيارات.

يمكن استخدام الطائرات بدون طيار لمراقبة المباني والأراضي قبل إجراء تقييم المخاطر والأضرار لكل من تأمين المباني وبوالص التأمين على المزارعين.

• التواصل: تم استخدام وسائل التواصل الاجتماعي تقليديًا كمنصة لتواصل B2C  الخدمة والعميل. اليوم، لا يمكن استخدام وسائل التواصل الاجتماعي فقط للرد على استفسارات العملاء، ولكن في بعض الحالات، يتم استخدامها لإجراء عملية السياسة والمطالبات بأكملها. هذا هو الحال بالنسبة بعض شركة التأمين كالشركة الهولندية Kroodle، التي يمكن لعملائها الآن الحصول على عروض أسعار وتقديم مطالبات عبر تطبيق Facebook الخاص بالشركة.

 هناك طرق رئيسية يجب أن يستمر بها قطاع التأمين في الاعتماد على التكنولوجيا للتواصل الفعال مع العملاء؛ كالانتشار المتزايد لروبوتات الدردشة. (مع توقع بعض الدراسات أن 95 ٪ من تفاعلات العملاء ستدعمها روبوتات المحادثة بحلول عام 2025) حيث تحظى Chatbots بشعبية لدى العملاء باعتبارها طريقة سريعة وسهلة للحصول على إجابات لأسئلة بسيطة.

• الأمن: يقوم وسطاء التأمين بشكل طبيعي بجمع وتخزين المعلومات الحساسة حول العملاء، ويجب أن يكون التخزين الآمن لهذه البيانات دائمًا أولوية قصوى. ويتم تطوير إجراءات الأمان الحديثة مثل أنظمة الكشف عن التسلل وأنظمة منع التطفل كل عام لمواكبة تهديد الهجمات الإلكترونية، ويمكن الآن إجراء عمليات تدقيق الأمان بشكل آلي جزئيًا باستخدام الذكاء الاصطناعي.

يمكن للتكنولوجيا أيضا أن تساعد شركات التأمين في تقييم مخاطر الاحتيال والتخفيف من حدتها. وتعمل التحليلات التنبؤية على تحسين تحديد مخاطر الاحتيال، كما أثبتت وسائل التواصل الاجتماعي أنها لا تقدر بثمن في كل من الكشف عن الاحتيال والتحقيق فيه.

كما أظهرت تقنية Blockchain  أيضًا وعدًا كحل للمخاوف الأمنية، وتحديد الاحتيال في صناعة  التأمين. ويمكن إصدار وثائق التأمين وتشفيرها باستخدام عقود ذكية لزيادة الكفاءة والأمان والشفافية. في حين لا يزال استخدام Blockchain في قطاع التأمين في مهده.

• الانسيابية: ترقى العديد من هذه التغييرات إلى أحد أمرين: تحسين المنتجات والخدمات المقدمة للعملاء أو تبسيط عملية السياسة والمطالبات لكل من العميل والوسيط. ونظرًا لأن الذكاء الاصطناعي أصبح مكونًا رئيسيًا لشركات التأمين في جميع أنحاء العالم، يمكن تحسين نماذج الأعمال من أجل كفاءة التكلفة والوقت واستخدام هذه المدخرات لتحسين رضا الموظفين وتقليل أقساط العملاء.
• مواصلة مسار الابتكار: مع بدء البلدان في تخفيف قيود (COVID-19) واصلت شركات التأمين التركيز على استقرار أعمالها، والتكيف مع طرق العمل الجديدة، وتلبية احتياجات عملائها مع حماية صحة وسلامة كل من العملاء والموظفين. فبالنسبة للعديد من شركات النقل عززت الأزمة طموحاتهم الابتكارية، وسرعت من لتفاعلات الجهود لاعتماد نهج رقمي أولا لعملاء والعاملين، ولتحديث البنية التحتية التكنولوجية وتحسين قدرات البيانات، واعتماد عمليات الاكتتاب والمطالبات الرقمية التي لا تلمس. وستلعب شركات تكنولوجيا التأمين دورًا رئيسيًا في مساعدة شركات النقل على تحقيق هذه الطموحات طويلة المدى، سواء كشركاء أو كأهداف محققة.
• تحدي توسيع الاتصال: لم تكن الطبيعة الحقيقية للتحدي هي العمل عن بعد بحد ذاته، ولكن الحجم والسرعة التي يجب اعتماده بها. بالنسبة لمعظم شركات التأمين، كانت البنية التحتية والبنية التحتية موجودة بالفعل ولكن الحجم الهائل للمستخدمين المتزامنين كان هو الجانب الذي جعل هذا الأمر استثنائيًا.

متطلعات التحول الرقمي الجديد في شركات التأمين

من خلال الذكاء الاصطناعي والأتمتة الذكية، واستخدام تقنيات إنترنت الأشياء والبيانات الضخمة، من المرجح أن تتطلع شركات التأمين إلى تبسيط العمليات وتحسينها بشكل كبير في ما يخص:

• التسعير: من خلال نماذج سلوكية ديناميكية في الوقت الحقيقي.
• الاكتتاب: من خلال الإسراع في جمع البيانات وتقييم المخاطر.
• معالجة المطالبات: باستبدال الطائرات بدون طيار بأول إشعار بالخسارة وبخوارزميات متقدمة للتعامل مع التوجيه الأولي.
•  تفاعلات صاحب السياسة: التي تتطلب عمالة مكثفة – من خلال الرسائل الصوتية والنصية (روبوتات الدردشة) وتجارب العملاء الشخصية.
• إدارة الاحتيال: للمساعدة في الكشف عن أنماط وهجمات الاحتيال والتنبؤ بها ومنعها، مع تعزيز قدرات الطب الشرعي لاستجواب وتحليل البيانات

مزايا تكنولوجيا التأمين

من بين مزايا تقنيات تكنولوجيا التأمين ما يلي:

• تساعد الأتمتة في الحفاظ على سلسلة التوريد التابعة لجهات خارجية. وستتنوع التأثيرات في روابط مختلفة في سلسلة التوريد. حيث لا يمكن أتمتة كل تفاعل، لذلك ينبغي النظر في الترتيبات البديلة عند الضرورة.
• تتطلع تكنولوجيا التأمين لمعالجة مسألة البيانات وتحليلها باستخدام المدخلات من جميع أنواع الأجهزة.
• أهمية استخدام الوسائل الرقمية والتكنولوجية في تسويق وترويج منتجات التأمين المتنوعة، مؤكدين على أن هذه الوسائل تسهم في تقليل التكلفة الواقعة على عاتق الشركات، بجانب تحقيق الانتشار للشركات، وكذلك تقليل الأخطاء التي تشهدها بعض الوثائق والتقارير المالية لشركات التأمين.
• إن إصدار تقارير مالية رقمية لنقل المعلومات الخاصة بشركات التأمين يسهم في تقليل الأخطاء التي تتضمنها هذه التقارير بجانب سرعة تنفيذ أعمال الشركات.
• إن التطور التكنولوجي يساعد كافة الشركات والمؤسسات من الوصول إلى أكبر شريحة من العملاء بما يساعد في دعم حجم أعمالها. لتحقيق التنمية المستدامة.
• إن استخدام الوسائل التكنولوجية يسهم في تحقيق العديد من المزايا والجوانب الإيجابية لقطاع التأمين حيث تؤدي هذه الوسائل إلى تقليل التكلفة الواقعة على عاتق شركات التأمين بجانب سرعة أداء أعمالها، بالإضافة إلى تدعيم تحقيقها الانتشار لوثائقها.
• هناك أربعة عوامل هامة تتضمن تبني شركات التأمين للوسائل التكنولوجية تشمل استخدام وسائل التكنولوجية الرقمية في تسويق المنتجات بجانب مساهمة هذه الوسائل في تقليل التكلفة على شركات التأمين، بالإضافة إلى مساهمة ذلك في تقليل المخاطر، بالإضافة إلى ضرورة إعادة صياغة الوثائق التأمينية المتنوعة لتتلاءم مع طبيعة الوسائل التكنولوجية.
• إن استخدام التكنولوجيا في التأمين يساعد على تجميع المعلومات وتحليل البيانات الخاصة بهم على مواقع التواصل الاجتماعي للوصول للعميل في أماكن تواجده، مشيرة إلى أهمية التعاون مع شركات تكنولوجيا التأمين .

تهديدات الجرائم الإلكترونية في صناعة التأمين

شركات التأمين أعربت عن مخاوفها بشأن الإنترنت ومستوى الأمان في التعامل التكنولوجي عن بعد، وهناك جوانب عديدة سببت القلق. ولكن أكثر قضية مهمة هي التعرض للمخاطر السيبرانية والقدرة على حماية بيانات العملاء وكذلك الموظفين .وفي تقرير المخاطر العالمية لعام 2020 والذي يصدر عن المنتدى الاقتصادي العالمي بالتعاون مع شركة زيورخ تم تصنيف الهجمات الإلكترونية على أنها ثاني أكبر خطر على الشركات العالمية خلال العقد المقبل.

تصعيد التهديد السيبراني

تلوح في الأفق قضية رئيسية أخرى – الأمن والتهديد السيبراني- للأسف ، أدى (COVID-19) إلى تضخيم مشهد التهديدات الحالي. بالنسبة للمحتالين الالكترونيين، فإنه  يوفر ببساطة فرصة أخرى لمحاولة ابتزاز البيانات أو الوصول إلى الأنظمة. كان هناك بناء سريع للبنية التحتية من قبل مجرمي الإنترنت الذين يسعون إلى إطلاق هجمات تصيد احتيالي تحت عنوان (COVID-19) وجذب الأهداف إلى مواقع الويب المزيفة بشكل ملحوظ.

لذلك تحتاج شركات التأمين إلى التأكد من أن موظفيها على دراية بالمخاطر المتزايدة واتباع البروتوكولات لتجنب الوقوع عن غير قصد في الفخ السيبراني. لكن الوضع الحالي يزيد أيضا من مخاطر سوء التصرف المتعمد من الداخل.

مع تضاؤل قدرات الرقابة من خلال العمل عن بُعد، وحقيقة أن بيئة المنزل أقل أمانًا من بيئة الشركة، لذا تحتاج شركات التأمين (وجميع الشركات) إلى الحماية من مخاطر المهاجمين السيبرانيين. علاوة على ذلك، يمكن أن يرتفع النشاط الاحتيالي، نظرًا لوجود ضوابط أقل للتحقق من الضرر وطرق الدفع والاتصال وجهًا لوجه مع الوكلاء والعمليات الشائعة المعمول بها.

تفعيل التأمين ضد مخاطر الهجمات الالكترونية

استغلت الجهات والأفراد المتخصصين في الهجمات الإلكترونية هذا الإلهاء وهذه التدابير وضعا مثالاً وفرصة سانحة لاستغلال مثالياً وفرصة سانحة لاستغلال حالة ضعف دفاعات هذه الكيانات وزيادة استخدامها للتكنولوجيا للقيام بهجمات إلكترونية وتكبيد الأفراد والشركات خسائر كبيرة، في تقرير المخاطر العالمية لعام 2020 والذي يصدر عن المنتدى الاقتصادي العالمي بالتعاون مع شركة زيورخ تم تصنيف الهجمات الإلكترونية على أنها ثاني أكبر خطر على الشركات العالمية خلال العقد المقبل. 

هذا وتتم عمليات القرصنة المختلفة على النحو التالي:

• يقوم مجرمون متخصصون في الهجمات الإلكترونية بإرسال رسائل بريد الكتروني تحت عنوان “Coronavirus” تحتوي على مرفقات خبيثة فيروسية، وتحاول توزيع برامج ضارة بأجهزتهم وأنظمتهم  ومنصاتهم التكنولوجية.
• ترسل رسائل تصيد إلكتروني موجهة، تحاول إيجاد طرق على شبكات الخصوم من خلال مرفقات تبدو مشروعة محملة ببرامج ضارة مخبأة تحتها لسرقة البيانات السرية.
• استهداف قطاعات الأعمال التجارية والصناعية بأكملها. فهجمات البريد الالكتروني تحت عنوان “Coronavirus”حاولت اللعب على عامل الخوف بشأن تعطل الشحن العالمي، حيث كان المتسللون  يستهدفون بشكل حصري القطاعات المعرضة بشكل خاص لاختلالات الشحن، بما في ذلك القطاع الصناعي والمالي والنقل والأدوية وشركات مستحضرات التجميل … الخ.

ونظرا الكيانات الاقتصادية هو محاولة استمرار نشاطها الاقتصادي عن طريق تسيير العمل عن طريق المنصات الإلكترونية، فإن حادثة مثل التي وقعت  لشركة ماريوت وغيرها من الحوادث والتهديدات الإلكترونية تلقى الضوء على أهمية التأمين ضد الهجمات الإلكترونية Cyber attack. 

إن أساليب الذكاء الاصطناعي التي تستخدم في تقنيات الهجوم الإلكتروني، سيتم تطويرها بشكل أكبر في العقد القادم وهو ما سيؤدى إلى تمكن المجرمين الإلكترونيين من كسر معظم التشفير الحديث في المستقبل غير البعيد. وبالتالي فقد حان الوقت لاتخاذ إجراء ووضع خطة مضادة شاملة بشكل جيد وحقيقي في قطاع التأمين.

اقرأ أيضاً: ريادة الأعمال: المفهوم، والأهمية، ولماذا يصبح الناس رواد أعمال؟

اقرأ أيضاً: استشراف المستقبل

اقرأ أيضاً: اقتصاد المعرفة

اقرأ أيضاً: تطور التكنولوجيا والاقتصاد